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2025 사잇돌2 대출자격 완벽정리 중저신용자를 위한 최대 3,000만원 정부지원 중금리대출

ovarland 2025. 11. 21. 08:45

시중은행 신용대출은 번번이 막히고, 그렇다고 대부업·고금리 카드론을 쓰자니 이자 부담이 너무 크다면 사잇돌2가 대안이 될 수 있습니다. 사잇돌2는 중·저신용자도 도전할 수 있는 정부지원 중금리 보증부 대출로, 만 19세 이상이고 일정 수준의 소득이 있다면 근로소득자·사업소득자·연금소득자 모두 신청을 검토해볼 수 있습니다. 2025년 기준으로 현 직장 5개월 이상 + 연소득 1,200만 원(직장인), 사업 4개월 이상 + 연소득 600만 원(자영업자), **연금 연 600만 원 이상(연금소득자)**가 기본 축이고, 여기에 SGI서울보증의 보증 심사와 저축은행·은행별 금리·한도 정책이 더해져 실제 승인 여부가 결정됩니다. 이 글에서는 “내가 자격이 되는지”, “얼마까지 가능한지”, **“어디서 어떻게 신청해야 하는지”**까지 한 번에 정리해 드립니다.

1. 사잇돌2는 어떤 대출인가? (개념 한 번에 이해)

사잇돌2는 금융위원회–서민금융진흥원–SGI서울보증이 함께 만든 정책 서민금융 중금리 상품입니다. 형식상 취급 주체는 저축은행 등 금융회사지만, SGI서울보증이 보증을 서 주는 구조라서, 일반 신용대출보다 승인 문턱을 낮추고 금리를 중금리 수준으로 맞추는 것이 특징입니다.

  • 대상: 만 19세 이상, 소득 증빙이 가능한 근로·사업·연금소득자
  • 성격: 무담보·보증부 중금리 신용대출
  • 한도: 보통 최대 3,000만 원 (표준형 기준, 일부 특화형 2,000만 원 등)
  • 기간: 최대 60개월(5년)
  • 취급처: 여러 저축은행, 일부 은행의 중금리·정책대출 코너

즉, **완전 저소득·저신용만을 위한 극서민 상품(햇살론 계열)**보다는 약간 위의 층, “시중은행은 안 되는데, 그래도 일정 소득은 있는 중·저신용자”를 타깃으로 한 상품이라고 이해하면 편합니다.

2. 사잇돌2 대출자격 – 근로·사업·연금 소득 기준 정리

사잇돌2는 **“소득이 있는 사람”**을 전제로 합니다. 단순히 신용점수만이 아니라, 지속적인 소득 활동이 있는지가 가장 큰 기준입니다. (은행·저축은행별 세부 조건은 약간씩 다르지만, 큰 틀은 동일합니다.)

2-1. 근로소득자(직장인) 자격

  • 재직기간: 현재 직장에서 5개월 이상 재직
  • 연소득: 연 1,200만 원 이상 (월 평균 100만 원 이상 수준)

IBK저축은행, 키움예스저축은행 등 주요 저축은행들의 공시 기준이 모두 이 수준을 기준으로 삼고 있습니다.

2-2. 사업소득자(자영업자·프리랜서 등) 자격

  • 사업기간: 사업자등록 후 4개월 이상 실제 사업 영위
  • 연소득: 연 600만 원 이상

편의점, 카페, 온라인 판매, 프리랜서 등도 **사업소득 증빙(사업자등록증 + 소득금액증명 등)**이 가능하다면 사잇돌2 심사 대상에 들어갈 수 있습니다.

2-3. 연금소득자 자격

  • 수령 이력: 국민연금·공무원연금·군인연금·사학연금 등 공적연금 1회 이상 수령
  • 연소득: 연금 포함 연 600만 원 이상

연금소득자에게도 사잇돌2는 열려 있고, 일부 저축은행은 연금소득자 전용 안내를 별도로 두고 있습니다.

✅ 정리
 근로 5개월 + 연 1,200만 / 사업 4개월 + 연 600만 / 연금 연 600만 + 1회 이상 수령
 이 세 가지 축 중 하나라도 충족해야 “자격 검토” 단계로 진입할 수 있습니다.

3. 신용점수·SGI서울보증 기준 – “SGI가 OK 해야 돈이 나온다”

사잇돌2는 단순히 은행이 알아서 심사하는 구조가 아니라, SGI서울보증보험의 보증 심사를 반드시 거치는 구조입니다. 이 보증이 승인되어야 실제 대출 실행이 가능합니다.

3-1. 신용점수(NICE 기준) 범위

  • 공식 가이드: 중·저신용자 대상
  • 일부 상품: NICE 560점 이상 또는 이와 유사한 기준을 제시
  • 전체적으로는 신용 하위 50% 안쪽까지도 가능하다고 보는 흐름

다만, **“점수만 되면 무조건 승인”**이 아니라, **소득·부채·연체이력 전체를 SGI CSS(내부평가모델)**로 평가한 뒤 승인 여부를 판단합니다.

3-2. SGI서울보증 보증한도(가장 중요한 포인트)

서민금융진흥원·SGI 안내를 보면, 개인당 보증한도는 다음을 종합해서 결정합니다.

  • 현재 소득 수준
  • 기존 부채(타 대출, 카드론 등)
  • 신용점수 및 연체 이력
  • 개인회생·워크아웃 이력 등

이 보증한도가 **“이 사람에게 최대 얼마까지 보증을 서 줄 수 있는지”**를 의미하고, 실제 대출 한도도 이 보증금액 범위 내에서 정해집니다.

4. 한도·금리·기간 , 어느 정도를 예상해야 할까?

4-1. 대출 한도

  • 표준형 기준: 최대 3,000만 원 (일부 기관·특화형은 2,000만 원 상한)
  • 최소 신청금액: 보통 100만 원 또는 200만 원 이상

사잇돌2라고 해서 모두가 3,000만 원을 받는 것은 아니고, 개인별 SGI 보증한도·소득·기존 부채에 따라 실제 승인 금액은 크게 달라집니다.

4-2. 금리(중금리 영역)

금리는 금융사별로 꽤 차이가 납니다.

  • 일부 저축은행 기준: 약 연 10%대 ~ 17%대 (IBK저축은행 공시 기준)
  • 다른 저축은행: 연 12~18%대 수준으로 공시된 곳도 있음
  • 특정 사잇돌2 상품(예: Fi 사잇돌2 등)은 약 14~19%대 구간을 제시하기도 함

즉, **“시중은행 최우량 신용대출보다는 높고, 대부업·카드론보다는 낮은 중금리 영역”**이라고 이해하면 됩니다.

4-3. 대출 기간 및 상환 방식

  • 기간: 최장 60개월(5년)
  • 상환 방식: 대부분 원리금균등분할상환(거치기간 없는 경우가 일반적)
  • 중도상환수수료: 사잇돌2는 중도상환수수료가 없는 구조인 곳이 많습니다(기관별로 확인 필요).

5. 사잇돌2 신청방법 , 어디서, 어떻게 신청하나?

사잇돌2는 여러 저축은행·일부 은행에서 취급하는 공통 정책 상품이라, **“어느 금융사에서 받느냐”**에 따라 금리·서비스가 달라질 수 있습니다.

5-1. 모바일·인터넷 신청

대부분의 저축은행은 비대면(모바일·인터넷) 사잇돌2를 운영합니다. 일반적인 흐름은 다음과 같습니다.

  1. 저축은행 앱/웹에서 사잇돌2 상품 선택
  2. 통합 한도 조회 / 간편 한도 조회 진행
  3. 본인인증 및 개인(신용)정보 동의
  4. 소득·재직·사업 관련 자료 업로드
  5. SGI 보증 및 금융사 최종 심사
  6. 승인 시 계좌로 대출 실행

5-2. 영업점 방문 신청

  • 디지털이 익숙하지 않거나, 상황 설명을 직접 하고 싶다면 저축은행·은행 영업점 방문도 가능합니다.
  • 특히 소득 구조가 복잡한 자영업자·프리랜서는 상담을 먼저 받아보는 것도 좋습니다.

5-3. 준비해야 할 서류

기관마다 조금씩 다르지만, 기본적으로는 다음을 준비합니다.

  • 신분증(주민등록증 또는 운전면허증)
  • 재직증명서, 건강보험자격득실 확인서 등 재직 서류
  • 소득 증빙:

  • 최근 거래내역 조회를 요구하는 곳도 많습니다.

6. 자주 발생하는 부결 사유 & 체크 포인트

사잇돌2는 “중·저신용자 전용 상품”이지만, “누구나 무조건” 되는 건 아닙니다. 서민금융진흥원·저축은행 공시를 보면 다음과 같은 경우 부결 가능성이 높습니다.

  1. 연체·부도·채무조정 이력
  2. 과도한 다중채무
  3. 소득증빙 불가
  4. 정책 대상 범위를 초과하는 고소득자

7. 정리, 이런 사람이라면 사잇돌2를 한 번 검토해 볼 만하다

마지막으로, 지금까지 내용을 한 번에 정리해 보겠습니다.

  • 대상:
  • 신용:
  • 조건:

🔍 이런 경우라면 검토할 수 있습니다.

  • “은행 신용대출은 계속 퇴짜인데, 고금리 대부업으로 가긴 싫다.”
  • “연봉이 아주 높진 않지만, 꾸준한 소득은 있다.”
  • “중금리 영역에서 최대한 합리적인 조건으로 정리하고 싶다.”

✅ 마무리 & 다음 액션

사잇돌2는 **“고금리 대출과 은행 대출 사이의 틈(사이)”**를 메워 주는, 이름 그대로의 상품입니다. 다만, 정확한 금리·한도·자격 조건은 금융사·시점·개인 상황에 따라 달라지므로, 실제 신청 전에 다음을 꼭 해보시는 것이 좋습니다.

  1. 여러 저축은행·은행의 사잇돌2 상품 한도·금리 비교 조회

  2. 본인 신용점수·기존 부채 현황 미리 체크

  3. 연체 이력·소득증빙 가능 여부 확인

👉 다음 단계 추천

  • 사용 중인 금융앱(저축은행, 인터넷은행 등)에서
     “사잇돌2 한도 조회/중금리 정책대출 조회” 메뉴를 한 번 실행해 보세요.

  • 한도가 전혀 안 나온다면, 햇살론·새희망홀씨 등 다른 정책대출과의 비교도 함께 검토하는 것이 좋습니다.

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